2019年初艾媒咨询发布的《2018～2019中国金融科技专题研究报告》显示，截至2018上半年，全球金融科技投资额达580亿元，金融科技已经成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业，进入了发展的3.0时代。

九年前离开美国运通回国后，王玉海历任万达普惠网络信贷有限公司CEO、广发银行信用卡中心首席风险官、广发银行总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理(行长助理级)等职。日前，他加盟睿智合创(北京)科技有限公司(以下简称“睿智科技”)，担任董事、执行副总裁兼科技赋能事业部总裁。

“金融科技在中国的发展前景广阔，而睿智科技是朝阳产业中的朝阳企业，为金融机构提供科技和管理服务很符合我的期望。”王玉海如此表示。

睿智科技董事、执行副总裁兼科技赋能事业部总裁王玉海博士

　　“朝阳企业”的吸引力

2010年回国后不久，王玉海就结识了陈建，后者时任全球领先的预测分析和决策管理公司费埃哲(NYSE: FICO)中国区总裁。陈建也曾在海外留学、工作多年，相似的海归背景让两人有很多的共同语言。后来，广发银行成为了FICO的客户，二人更有机会经常在一起讨论业务与行业动态，彼此也更加认同对方对金融科技行业的理念。

2018年5月，陈建出任睿智科技董事长后开始广纳贤士。王玉海有着深度的甲方(银行)运营经验和互联网金融实践经验，并深谙科技赋能架构设计、团队建设及落地管理，这样的领导人才正是睿智科技急需的，也是陈建非常看重的，他很快就邀请王玉海加入了进来。

接受陈建递来的橄榄枝前，王玉海对睿智科技的优势作了认真分析：这是一家心无旁骛的新兴公司，拥有清晰的业务内核，这一点很重要;领导团队成员出身业内名企，掌握深厚的业务理论与实操经验;业务100%合规，绝不侵犯客户隐私;与FICO合作紧密，确切地说是排它性的合作关系，公司由此有一种文化上的传承。

“睿智科技有着广泛的银行及其他金融平台的合作关系，很多同事，包括我自己都在银行体系工作多年，与银行有着良好的合作关系。这对我们未来开展赋能业务来说很重要，因为事情是人做的，银行知道我们这些人做事的理念和方法，无形中对我们做的事就会有一种先天的认可，再加上我们会用结果导向来证明我们做的事的确符合他们的预期，那达成合作就很自然了。”王玉海说。

睿智科技官网的信息显示，该公司可为客户提供包括大数据洞察力系列产品、一站式赋能云服务、智能导流和智能机器人催收等总计四大类、近二十小类产品与服务。“睿智科技核心竞争力正是在于以数据洞察、评分、导流、风险管理、智能催收为基础的，为金融机构提供全流程科技赋能的真实能力。这些业务能力不是每个科技赋能公司都能具备的，我们的核心竞争力为公司的成长构筑了一定高度的壁垒。”王玉海介绍道，“而且，一般的创业公司很少有我们这样充沛的现金流。现金流就是血液，这是我们非常大的优势。”

2018年7月30日，睿智科技完成1亿元Pre-A轮融资，由华盖资本领投，未名博雅投资和多家产业资本跟投，产业资本包括上市公司三泰控股(002312.SZ)和品友互动等。有了资本加持，睿智科技迎来了更加快速健康发展的时期。王玉海介绍，目前睿智科技团队已经汇集了来自相关行业的近百位精英。

2017年1月王玉海(时任广发银行零售业务首席风险官)

代表广发银行主办第三十二届八家信用卡风险联席会议

　　科技赋能的大市场

过去，依托传统渠道优势便能实现迅速扩张的传统银行，一直过着“躺着赚钱”的轻松日子。如今，互联网金融的跨越式发展，以科技为载体的非银行信贷规模的爆发式增长，都给中国的银行业带来了前所未有的挑战与转型压力。面对巨大的业务竞争压力与全方位挑战，传统银行迫切需要转型突围。

在这种背景下，传统银行拥抱金融科技迫在眉睫。目前，其选择的路径主要有三种：内部研发、投资并购以及外部合作。其中，内部研发可以更好地控制技术、人才和资源，而缺点是技术开发与维护成本高，开发周期长，应用落地较慢，这显然难以适应如今瞬息万变、唯快不破的金融大环境。在对成本与产出的考量更加立体化的当下，发展如火如荼的金融科技公司越来越成为银行倚重的重要力量。普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，48%的中国金融机构目前在向金融科技公司购买服务，未来3～5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

“科技赋能做好了，的确对银行等金融机构有很大助力作用。这种赋能不能是表面讲讲故事，而是要能真正给银行带来能力的增强，睿智科技就是能提供这类赋能的公司。”王玉海表示，他负责的科技赋能事业部做的正是这样的事，“我们的理念是为中国的区域性银行提供全流程一站式科技服务，以结果为导向，与合作伙伴同进退，给银行带来增量营收后我们再分享成果。例如，睿智科技前期帮助客户搭建智能风控系统完全是免费的，客户借此取得收入后，我们再按一定比例来分成。”

金融业是经营风险的行业，风险管理是企业生存和盈利的生命线。“作为一家为金融业提供赋能的科技公司，帮助合作伙伴提高风控能力是我们最重要的职责。我们不包揽合作伙伴的风险管理，而是通过共同运营、知识转移帮助他们构筑风险体系，加强风险管理能力。”王玉海介绍，“睿智科技的赋能业务还包括全场景的导流服务，目前主要聚焦于消费领域。”

来自睿智科技官网的信息显示，其一站式赋能产品与服务可广泛应用于中小银行和其它金融机构，主要目标客户是民营银行、区域性中小银行、持牌消费金融公司等，为其提供全流程、全节点的一站式赋能服务，助其在风险可控的前提下做大、做强、做优消费者信贷及小微信贷业务。

“龙头银行在资金和团队方面的实力较为雄厚，仅需要个别业务点上的赋能，这不是我们赋能版块的主要目标。而中小型银行往往在技术、资产、团队方面有所欠缺，同时它们又对评分、导流、风控、催收等相关业务有很大需求，我们对其业务，诸如基础数据分析、系统构造、评分、流量的引进与转化，甚至贷后催收管理等方面都可进行助力，我们称之为全量赋能、全景赋能、一站式赋能。”

到目前为止，业界对一站式赋能的市场规模还没有统一口径的预估，在王玉海看来，这一规模至少能达到十万亿元的量级。具体到睿智科技的客户，一家银行的资产一般为几千亿元，按照第一批合作十家银行来保守估算，目标客户的资产体量可达几万亿元。其中，有些银行会拨出其信贷额度的10%左右以满足赋能带来的信贷增量。“我们提供的一站式赋能为一家银行带来的业务增量，刚开始能达到10亿～20亿元，三五年后由此而来的贷款余额增量达到几百亿元也是可能实现的。”王玉海对此很有信心。

据介绍，目前睿智科技已经与一家老牌商业银行签署了一站式赋能的战略合作，两家正在积极部署落地实施细节。目前，科技赋能事业部有25名员工，已基本构筑起科技赋能业务架构。“科技赋能事业部是睿智科技平台的新业务版块，目前还在初建与成长期，未来它将是睿智科技的核心业务，也将是睿智科技的一张亮丽名片。”王玉海自信地表示。

　　机遇与挑战并存的未来

如今，随着新兴技术在金融行业的深入应用，金融科技发展进入了新阶段，科技对金融发展的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷。此时，业界对金融与科技的联合以及两者的界限作着新的思考。

金融的本质是什么?科技赋能的意义在哪里?王玉海向记者反问了这样两个问题。

“所谓金融最本质的内容，归根到底是降低风险和交易成本，提升回报。而金融科技的本质是科技，它是为金融服务的。体现金融科技的要素包括运行金融的科技系统、前沿的数据洞察手段、非对称信息的挖掘与整合能力等。”王玉海说道。在他看来，科技对金融的赋能没有止境，不同发展时期和不同层面的金融机构的需求是不同的，科技与金融结合的过程就是满足这种需求的过程。

由于睿智科技的一站式赋能产品与服务能够满足目标客户的实际需求，很多中小银行及其他金融机构都主动表示了合作意愿。面对一片大好的前景，王玉海反而更加清晰冷静地看到了自己领导的这个业务部门面临的挑战。

“于内部来讲，要看我们的团队能否不断优化赋能能力、满足合作伙伴不断变化的需求，要搞清楚哪些服务更容易落地，哪些更容易尽快产生效果;于外部来讲，要看我们能否找对真正有切实需求的银行和金融机构，要搞清楚怎样识别这样的银行，应该把哪些银行列入优先级。我们的业务模式是在客户额外营收的基础上进行分润，客户并不需要预先付费。这对我们来说是非常大的挑战，但因为我们的产品和服务过硬，我们对此很有信心。”王玉海表示。

在百度上搜索“金融科技”这个关键词，有1600多万条信息，足见这个领域的火热程度。如今金融科技公司正大量涌现，对此，王玉海认为，同业间按正常的市场规律来竞争是天经地义的事，而最大的挑战主要来自同业的非理性竞争以及金融行业监管规则的不确定性。“我们要积极应对，要拥抱监管，慎独自律，为行业正本清源。我们会在既定的公司战略方针下扎扎实实走好每一步，成为金融机构科技赋能领域的佼佼者。”

许多高举金融科技大旗的公司与睿智科技的业务有些许相似之处，对于亟需科技赋能的金融机构而言，怎样才能尽快挑选出适合自己的金融科技公司呢?王玉海表示，主要应当看金融科技公司的言行是否一致，是否具备核心竞争力。“如果我是客户，我肯定会先考察自己能够看得到的实际能力，比如团队、评分、系统、流量、流程、成功案例等。一个好的科技赋能团队肯定是有契约精神的，负责任的，一旦跟你合作就会跟你同进退，走到底。这种有能力、遵守规则又有责任心的科技赋能平台未来肯定会胜出。”

“不管行业内出现多少表面类似的公司，有内核的金融科技公司一定会有市场，这一点毋庸置疑。”王玉海表示，“大浪淘沙，留下来的始终是真金。金融科技的发展也会有一个去伪存真、行业整合的过程，会形成头部金融科技平台以及一批主要参与者。时髦或者说热度会逐渐褪去，最终剩下的才是真正能为金融机构提供赋能服务的公司。”

如今金融科技领域创业者众多，创业道路上遭遇起伏更是常见。在从0到1地搭建万达普惠这个万达金融集团重要核心业务的过程中，王玉海这个金融科技行业的老兵已经切实感受到了创业不易与乐趣，如今加入睿智科技的创业创新也是感慨良多。

“创业遇到问题是很普遍的，创业的合伙人除了要对业务的理解一致，更多还需要认知方面的互补，这是一个求同存异的过程。”王玉海举例道，FICO的名字取自于其两位联合创始人Bill Fair和Earl Isaac，美国运通也是由两位创始人William Fargo和Henry Wells共同创立的(后来美国运通分拆出富国银行则是后话)。“中国有能力的人太多了，不管是个人之间还是企业之间，能够做到互相包容、互相尊重并不容易。现在中国的企业在这些方面做得还远远不够，有的是因为对契约精神不够尊重，有的是因为在利益面前经常产生错觉，能共苦却不能同甘，看重的都是小的方面，而把大的格局给丢弃了。但我们同时也看到，中国正在逐渐形成创始人文化，这恰恰是我觉得一个公司要做大、做强、做长久的最重要基础之一，也是我选择到睿智科技共同创业的重要原因之一。”

此外，王玉海认为，创业者要对行业、对风险存敬畏之心，要脚踏实地做事，不攀比，不追风。大胆规划、谨慎实践、不怕失败，这是每一个创业成功者的基本条件，“企业未来的发展需要与时俱进、顺势而为，更要尊重市场的选择，因为创业成功者永远是少数。”

在金融科技领域耕耘多年的王玉海，有着太多的经验与体会。多年前，他曾以《未雨绸缪方能闲庭信步》为题讲述过广发银行的信用卡发展之路。如今，对于睿智科技的未来发展，王玉海表示“十分看好，很有信心”，他和团队已为在科技赋能领域开疆拓土做好了各种准备。

记者：堇力

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