现在,全球范围的经济下行正影响着各行各业。向前金服CRO金可冶表示,这种情况下要有逆向思维,不能被悲观情绪主导而越发保守。这一点,在向前金服即将发布的智能风控平台“听风者”3.0中,将会有所体现。

“听风者”是向前金服于2017年推出的大数据智能风控平台,不仅凝结了向前金服风控与技术团队的智慧与心血,也集中体现了金可冶20多年来,历经不同经济周期、不同国家区域进行风险管理实战的重要领悟。

周期管理和消灭“差不多”

首先,绝不能“差不多”。“风控,就是要把好多看似不重要的小事全部做好。”这是金可冶常常说的一句话。

经济情况好时,“差不多”不太能显现出来,做到70%以上,都能叫良好;然而情况一旦变坏,70%、80%、90%是差之毫厘失之千里的区别。就像屋顶漏水,可以彻底修好,也可以放个桶接一下。偶尔下雨,常常晴天,看起来一切太平;遇到连日暴雨,损失可就大了。所以,“别想着在某个节点力挽狂澜,而是要最开始就足够重视,严苛要求,也就是我们说的,对风险常怀敬畏之心。”金可冶说。

其次,风控一定要管理一个周期。

“危机爆发时,你会发现有些体系挺脆弱的,没有考虑周期性。当你看着一些资产包的数据越来越差,这个时候已经无能为力了,而那些起作用的策略,一定是两三年前就已经实施的。”金可冶说,“要有逆向思维,经济上行的时候不盲目乐观,经济下滑的时候相信会好起来。”

“听风者”的风控模型设计了很长的表现期、观察期,将经济上行和下滑纳入考虑,提高模型在各种经济情况下的承压性。“当然,体系上要长周期地设计,过程中也要不断对细节进行完善。”金可冶说。

乐观进取应对经济下行

金可冶对高级风控人才有一个特别要求——“表现稳定”。在各种不同的情况下,逆境也好、失意也好,都要非常冷静客观地思考和判断,坚守底线。

“在一个会议上,即使所有人都跟你观点不一致,如果你有清晰的逻辑和依据,要能非常冷静地坚持你的观点。”这也是风控的意义,敢于做一个“吹哨人”、“逆行者”。但这并不容易,要有极强的抗压性、担当和勇气。从业多年,金可冶也曾面对各种困境,“有意识地锻炼自己面对压力和遇事冷静的能力,这是现代商业社会每个人都需要的。”金可冶认为。

经济下行期,人们的决策会越来越保守,无法冷静应对。金可冶认为,这样的心态可能会放弃本来可以获得的利润。“不能过分放大对经济下行的预期,我们应该在客观分析的基础上,更加乐观进取。”

向前金服今年的一个重要发展举措,是要对优质用户实施更个性化的风控策略。“我们做了几轮测试,发现其实对于最高评分的一级用户来说,是否在风控中进行人工干预的影响极小。”金可冶说。所以,“听风者”3.0会在风控政策和规则上实施更大胆的布设,减少人工干预,给优质用户最好的体验。同时,针对优质借款端用户,向前金服将推出全新产品,让优质用户享受最优的费率、服务。

“冷静观察、客观分析,在经济下行中摒弃悲观心态,积极进取,为优质用户提供更佳的体验和服务。这也是向前金服今年的战略规划,就是在金融科技实力的支持下,让服务更具人文关怀,更重视用户的体验,以最终与用户建立长期信赖关系,提升品牌在优质资产市场的竞争力。”金可冶表示道。