怎样将百度在搜索时代建立的技术优势有效的引入、融合，是度小满金融在一年前留给业界的一个疑问。

2019年5月21日，小满时节，度小满金融（原百度金融）也迎来了独立运营一周年的日子。

度小满金融CEO朱光当天披露的一组数据显示，度小满金融继承于百度的技术基因，正在帮助其打造一条与其他互金平台完全不同的发展道路。

如果说流量获客是互金赖以生存的“消化能力”，那么数据风控就是保证它能持续健康发展的“免疫系统”，怎样将百度在搜索时代建立的技术优势有效的引入、融合，是度小满金融在一年前留给业界的一个疑问，一年后，它给出了一个答案——“小满者, 物致于此小得盈满。”

朱光披露的数据显示，目前度小满金融信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过3800亿元；为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入，不良率低于业界平均值。度小满金融与合作伙伴共同服务的信贷客群中，小微企业主占比达到40%。

教育分期业务上，度小满已经累计提供超过230亿元的贷款，服务了超200万人。其中40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县，超80万用户是大专以下学历。

提及流量获客，度小满的“春晚营销”值得一提。相关业内人士表示，“在此之前，没人会想到在微信红包、淘宝双十一、京东618之后，还有互金平台有实力去创造一个相应量级的金融应用场景。度小满借助春晚IP几乎可以说达到了血洗流量的目的，开新促活两大指标同步达成。截至目前，度小满钱包年度结算已达万亿规模。”

流量运营的背后离不开强大的技术支持，在百度与央视合作发放春晚红包的活动中，除夕当晚红包互动达到208亿次。度小满金融承担了这场互动从实名认证、绑卡签约到提现的全流程，红包互动达到208亿次。在提现高峰期的大年初一，度小满钱包承接了数亿次交互，处理了近2亿笔交易流水，没有出现延迟，实现了春晚红包历史上首个“零宕机”。

突击式的事件营销带来的流量外，百度在移动端多应用场景，如贴吧、知道、地图、百家号、爱奇艺等，也在为度小满的用户增长提供丰富的入口和导流渠道。

在这个过程里，度小满金融把百度庞大的流量池作为机器学习的燃料，而不是企业快速跑马圈地的捷径。基于强化的学习算法与业务实践的融合，度小满的机器学习系统触达、“捕获”和响应客户的能力越来越强，最高达到一个月的客户转化率提升了40%。

在此前的互金行业，流量第一，风控第二，普遍的做法是首先大规模的将流量导入，然后再进入风控筛选，但是以互联网的“先圈流量再试错迭代”增长思维做金融，在2014年、2015年和2018年出现三次“爆雷潮”。

度小满金融的做法是，将风控前置，基于风控做客群运营。度小满金融的业务在2018年全线增长，这一增长是基于长期的技术积累，而非短期的砸钱投入。典型的例子是度小满金融“云帆”消费金融开放平台。

云帆1.0在2017年发布时，只是一个在线获客平台，而到2018年8月，其2.0版本发布，已被成功打造为一个围绕消费金融机构获客、风控、客户管理等全链条的解决方案平台。

风控前置的做法对技术支持的要求更高，否则技术驱动业务快速增长只能是一句空话。以“刷脸支付”为例，它已成为互金巨头瞄准的下一个风口。

度小满相关负责人表示，“百度的人脸识别技术就沿袭搜索时代领先的图像识别技术，如今，度小满金融的人脸识别准确率达98%以上，响应时间仅几十毫秒，不论是做技术输出还是经营自身业务，都具备了极大的优势。”

据介绍，目前在反欺诈层面，度小满金融已经构建了230亿+节点、800亿+的关联网络，并能够在庞大的关联网络上进行快速的图计算，再结合多维度的用户画像、数千维度的建模平台，不但能够快速精准识别个体的信贷风险，对多头借贷的灰色“客户”，也能精准为其做风险评估。

在贷后管理方面，如发生逾期，云帆智能系统会迅速识别用户是否恶意逾期，如果判断为否，那么基于语音识别、自然语言处理、知识图谱研发的智能催收机器人可以代替人工催收。

C端用户的良性增长和技术基础，带来了更多与B端合作的可能性。

据度小满相关负责人介绍，“度小满完成了自身金融科技基础设施的建设，并在两年多的实践中，对其进行了升级和完善。目前，度小满金融发布了云帆和磐石两大技术开放平台。云帆平台围绕智能消费金融，向合作伙伴开放智能获客、大数据风控、客户经营、贷后管理四大能力。磐石一站式金科平台，则集合了反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收产品，四类金科产品及能力可灵活、自由组合，覆盖金融信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程。通过技术开放平台，度小满的智能机器人已经应用于客服、催收等环节，得到合作伙伴的认可，实现规模化使用。现在，这些AI能力已经对外全面开放，和农业银行、南京银行等500多家金融机构达成了合作，其中，云帆平台已接入超50家金融机构，累计放款数百亿。”