金融科技的发展，对小微金融起到“四两拨千斤”的作用。

近日，人民银行、银保监会首次发布了《中国小微企业金融服务报告(2018)》(下称“白皮书”)。白皮书全面展示了小微金融服务情况，其中共21次提及金融科技，介绍了金融科技在中国小微企业金融服务中的具体应用。

白皮书指出，互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。

除了银行机构，以金融科技公司为代表的金融科技新势力，推动技术创新，为解决小微金融难题做出了巨大的努力。

小微企业融资难融资贵是一个世界性难题。其根本原因是信息不对称，小微企业存在经营不规范、信用积累不足的问题，导致金融机构不能客观、全面地掌握小微企业的经营状况。为此，中国的各类企业、金融机构、政府部门一直在为改善小微企业的金融服务环境而持续努力。

小微贷款增长快 资金缺口大

据统计数据显示，截至2019年5月末，普惠小微贷款余额10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末高5.8个百分点。截至2019年5月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%。

这一数据显示了传统金融机构为小微企业积极提供贷款服务的成果。

小微企业在中国经济体系中占据着重要的地位，是国民经济重要的市场实体。来自白皮书的资料，中国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是大众创业、万众创新的重要载体。

“2018年以来，中国外部环境复杂严峻，不确定因素增多，国内经济周期性结构性问题叠加，小微企业融资难融资贵问题受关注度较高。”白皮书直接指出。

根据 2018 年世界银行发布的《中小微企业融资缺口》评估报告，我国中小微企业潜在融资需求总规模达 4.4 万亿美元，实际融资供给只有 2.5 万亿美元，潜在融资缺口约为 1.9 万亿美元，合人民币 13.2 万亿元。

资金缺口大，很多中小微企业急需资金解渴。

金融科技打破“首贷难”

经济学者表示，小微企业是传统征信系统中的“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得“贷款难”的问题。

根据有关部门统计，我国小微企业平均寿命在三年左右，平均在成立四年零四个月以后才能获得首次贷款，然而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第二次贷款的比例是76%，获得四次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。从这个角度可以看出，小微企业融资难实际上体现在首贷难。

对此，长期专注金融科技领域的榕树贷款平台表示，金融科技能够深入解读小微企业包括企业主的数据，为小微企业的信用风险精准定价，能够真正破解“首贷难”。

某金融科技公司高管表示，智能风控的运用，能够有效控制风险，让金融机构下沉服务。金融机构将加强新技术应用，发挥互联网、大数据信息优势，提高小微企业信贷投放效率，降低投放成本。

用户分层定制服务

榕树贷款的分层服务，便是金融科技服务小微企业主的一个新尝试。

榕树贷款是榕树平台打造的一款连接个人和金融机构的金融信息汇聚平台。目前，可为个人用户提供包括借款信息等一系列精准、便捷的线上金融服务。

推荐借款产品之前，榕树贷款运用自身深厚的数据分析能力，能够对客群进行预先信用评级，立体式定位他们的消费能力和贷偿能力，然后对符合不同金融产品风控要求的用户，精准匹配合适他们的金融产品。

也就是说，用户提交需求以后，榕树贷款就已经根据其申请资料进行提前画像，全面评估该用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。风控足够好，才能降低机构风险，保证在尽可能普惠大众的同时，实现可持续发展。

从C端个人用户看，榕树贷款极大地提升中低收入人群、“三农”与小微企业的金融服务可获得性。从B端供给侧看，榕树贷款能够极大地提升金融机构的信贷匹配效率，让资金高效对接给需要的客群。

目前，与榕树平台合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、大型互联网公司等，已与500家机构达成了合作。