作为农村金融服务体系的重要组成，农村商业银行（简称“农商行”）通过服务三农经济发展，为小微企业提供了方便、快捷、高效、优质的金融服务，同时也面临着巨大的发展压力：大型银行服务重心的持续下沉，对农商行的客群拓展和存量客户运营工作带来“降维打击”；合规层面，“强监管”趋势之下，多家农商行因运营服务、风险控制体系暴露出的不足被罚，在过去的半年里，数家农商行甚至收到了千万级罚单。

为帮助农商行更加系统、高效地进行客户拓展、风险控制，合合信息旗下启信宝企业端产品“启信慧眼”近期发布了“农商行数字化转型方案”，用“网格化营销”帮助银行精准获客，助力农商行加速数字化转型进程，更好地服务广大小微企业。

“不良贷”频发，缺乏高质量数据是关键问题

贷前风险管理是农商行信贷业务的第一道防线，但由于自身业务数据沉淀不足、缺乏外部数据等情况，部分银行无法对授信对象进行全景的资信信息审查和动态风险监控。再加上信贷业务涉及面广泛，部分审核人员缺乏专业性和调研精力，上报的信贷资料和调查报告质量低下，导致了农商行“不良贷”的发生。

为解决这些问题，启信慧眼“农商行数字化转型方案”通过“贷前-贷中-贷后”全流程风险管理系统，依托启信宝汇聚的2.3亿家企业超1000亿条实时动态商业大数据，在贷前环节帮助银行一站式完成企业“工商、司法、关系、经营、融资、行业”等8大维度线上的尽职调查，全面评估企业关联风险，大幅降低银行在企业风险尽调、关系尽调、批量尽调上花费的时间和人力成本。

启信慧眼依托商业大数据技术助力农商行进行企业风险识别

在贷中环节，该方案还可通过多项企业评分模型，对企业综合实力、空壳风险、司法风险、合同违约风险等进行量化计算，辅助银行审批人员评估企业的合理授信额度。贷后环节，通过启信慧眼提供的风险预警模型，银行可持续对有贷户负面、舆情、关键人员实施监控，一旦捕捉到风险信号，即发布预警信息，提醒银行规避风险，提前做好应对工作。

“网点式”拓客，帮助农商行发展走向精细化

对公业务是银行资产、营收、净利润的主要来源。近年来，随着金融市场的逐渐饱和及多项因素影响，银行对公业务增长速度放缓。大型银行往往拥有资金成本优势和成熟的技术体系，能在授信额度、贷款利率、负债成本以及综合服务能力等方面吸引优质客户的目光，并通过服务触角持续“下沉”来拓展新市场、开发新客户群体。

与之相对的是，多数农商行主要立足本地业务，由于数据质量、数量的不足，无法及时获知存量客户最新经营状态，不仅拓客难，存量客户也在进一步流失，业务压力倍增。因此，农商行需要充分利用其在小微企业客群中的“地缘优势”，深挖本地细分客群或特定领域，盘活存量客户、持续挖掘存客营销价值。

传统的客户营销商机收集和维护方式需耗费大量资源，且营销效率低下。启信慧眼对公信贷专家提到，市场对商业银行的运营效率要求越来越高，广大农商行发掘新的业务增长点要以客户为中心，采取差异化、网格化深耕客群的经营策略，实现资源精准分配。

为了帮助农商行将有限的资源更高效地聚焦客户拓展，减少营销管理传导过程的资源损耗，启信慧眼推出了“网格营销”产品，基于“支行网点及地理位置圈选”，自动挖掘网点周边企业需求，让银行快速定位客户。

启信慧眼依托商业大数据技术自动生成支行网点5公里范围内的“待营销客群清单"

此外，启信慧眼还构建了超过280项热门产业链专题，涵盖新基建、新能源、大消费、大健康等产业板块，帮助农商行找到区域内高增长产业、细分产业环节与对应企业，提供更符合产业需求的个性化金融服务。未来，启信慧眼将持续发力商业大数据技术，助力银行发掘数字化转型独特优势，打造行业竞争“护城河”。